5 zapisów strukturalnych w OWU, przez które ludzie nie dostają wypłaty. Różnice między PZU, Wartą, Ergo Hestią, Allianzem i Generali. Wszystko na konkretnych paragrafach z aktualnych OWU 2024/2025.
1 Amortyzacja części: ile z wypłaty zostaje po potrąceniu
Przy szkodzie w wariancie kosztorysowym (naprawa w dowolnym warsztacie) ubezpieczyciel potrąca amortyzację, czyli obniża wartość wymienianych części ze względu na wiek auta. Przy 7-letnim aucie i szkodzie 8 000 zł realna wypłata może wynosić 3 200-4 400 zł.
Amortyzacja dla wariantu kosztorysowego (auto 7-8 letnie):
Warta Komfort
0%
brak amortyzacji w standardzie (C6213)
Allianz
50%
§9 ust. 6 OWU KOAC-O03 11/24
PZU
55%
§17 OWU UZ/59/2024 (wariant optymalny)
Generali
55%
§28 ust. 3 OWU 28.11.2024
Ergo Hestia
tabela
§38 ust. 2 OWU C-E7-K-01/25 (wg agenta)
Jak uniknąć amortyzacji: Każdy ubezpieczyciel oferuje wariant serwisowy lub sieć partnerską: naprawa bez potrąceń, ale w wyznaczonych warsztatach. PZU: ponad 1 000 zakładów. Ergo Hestia: sieć door-to-door z 3-letnią gwarancją. Warta Komfort: ASO w cenie dla aut do 6 lat.
2 Udział własny: to Ty wybierasz, ile dopłacasz przy szkodzie
Udział własny jest narzędziem obniżenia składki. Nie musisz go mieć. Ale jeśli masz, przy każdej szkodzie płacisz ten procent z własnej kieszeni.
Ubezpieczyciel
Udział własny domyślnie
Obligatoryjny?
PZU
0 zł (możesz wybrać 500 zł lub 10% dla niższej składki)
Nie
Warta Komfort
0 zł w standardzie
Nie
Warta Standard
10% dla kierowców <25 lat lub prawo jazdy <36 mc
Tak (dla młodych)
Ergo Hestia
0 zł (opcjonalny) + 1 000 zł obligatoryjnie przy szkodach w BY/MD/RU/UA
Terytorialnie
Allianz (Partnerski)
500 zł standardowo, do zniesienia
W tym wariancie tak
Generali
Procentowy, do wykupienia 0%
Nie
3 Kradzież: 4 powody, przez które ubezpieczyciel odmówi wypłaty
Wszystkie pięć OWU zawiera te same wyłączenia przy kradzieży. To nie są wyjątki, to standard rynkowy. Nieznajomość tych zapisów kosztuje.
1Kluczyk pozostawiony w aucie lub w miejscu dostępnym dla osób postronnych. Wszystkie OWU (PZU §12, Allianz §5, Warta §4, Ergo Hestia §6, Generali §13): automatyczna odmowa. Wyjątek: rozbój (rabunek).
2Nieuruchomienie wszystkich zadeklarowanych zabezpieczeń (immobiliser, alarm, blokada mechaniczna). Jeśli przy zawarciu polisy zadeklarowałeś 2 zabezpieczenia, oba muszą być aktywne.
3Brak kompletu kluczyków i dokumentów przy zgłoszeniu szkody. Ergo Hestia §6 pkt 3c i Warta §12 ust. 3 pkt 1 wprost wymagają przekazania ubezpieczycielowi WSZYSTKICH zadeklarowanych kluczy i dokumentów pojazdu.
4Zbyt późne zgłoszenie utraty kluczyka. Allianz wymaga wymiany lub zgłoszenia w 48 godzin (§5 ust. 1 pkt 25c). Generali: 7 dni (§14). Brak działania = brak ochrony kradzieżowej.
⚠ Najczęstsza przyczyna odmowy
Auta z bezkluczykowym dostępem (keyless) kradzione są przez przekaźnik sygnału, bez widocznych śladów włamania. Bez dodatkowego zabezpieczenia (etui Faradaya, blokada mechaniczna) ubezpieczyciel może zakwalifikować kradzież jako wynik „braku uruchomienia zabezpieczeń". Zabezpiecz kluczyk.
4 Sieć napraw i auto zastępcze: co dostaniesz przy szkodzie
Ubezpieczyciel
Naprawa bez amortyzacji (gdzie)
Assistance standard (holowanie)
Auto zastępcze
PZU
Sieć PZU: ponad 1 000 warsztatów + ASO
150 km
2 dni po wypadku
Warta Komfort
ASO w cenie (auta ≤6 lat)
100 km (Standard) / 200+ km (wyższe pakiety)
brak (Standard) / 5 dni+
Ergo Hestia
Sieć Partnerska (door-to-door, gwarancja 3 lata) + ASO
150 km
5 dni (wypadek/kradzież)
Allianz
Sieć: ponad 140 ASO w PL + wariant Serwis
150 km
brak w podstawie
Generali
Warsztat Generali + wariant Serwis (ASO)
po wypadku
3 dni (Standard)
5 Trzy pytania, które warto zadać przy wyborze polisy komunikacyjnej
Pytanie 1: „W jakim wariancie likwidacji szkód jesteś: kosztorys, sieć partnerska czy ASO?" (określa, czy amortyzacja Cię dotyczy).
Pytanie 2: „Co wchodzi w zakres kradzieży i czy potrzebuję dodatkowego zabezpieczenia poza immobiliserem?" (odpowiedź zależy od wartości auta i ubezpieczyciela).
Pytanie 3: „Jaki mam udział własny i co się stanie ze składką po pierwszej szkodzie?" (polisy mogą mieć klauzule podwyżki po wypłacie).
Czytam OWU za Ciebie. Bezpłatna rozmowa 30 min.
Powiedz mi jaki masz samochód i jak jeździsz. Porównam zakres, nie tylko cenę.
Źródła: OWU PZU Auto UZ/59/2024 (19.03.2024), OWU Warta ACK C6213 (01.02.2024), OWU Warta ACS C6202 (01.04.2022), OWU Ergo Hestia ERGO 7 C-E7-K-01/25 (01.04.2025), OWU Allianz KOAC-O03 11/24 (07.12.2024), OWU Generali „z myślą o aucie" (28.11.2024). Dane mają charakter edukacyjny; przed zawarciem umowy zawsze weryfikuj aktualną wersję OWU ubezpieczyciela. Ceny składek są indywidualne i nie są przedmiotem tej analizy.