Trzy rzeczy, które musisz wiedzieć zanim zdecydujesz się na polisę z banku, oraz jak wyliczyć, ile naprawdę potrzebuje Twoja rodzina.
1 Polisa cesyjna z banku spłaca bank. Nie Twoją rodzinę.
Gdy bierzesz kredyt hipoteczny, bank często proponuje (lub wymaga) ubezpieczenie na życie z cesją. Brzmi jak zabezpieczenie rodziny. W rzeczywistości jest to zabezpieczenie banku.
❌ Polisa cesyjna (z banku)
Po śmierci ubezpieczonego pieniądze trafiają do banku i spłacają kredyt.
Rodzina dostaje: dom bez kredytu.
Nie dostaje: gotówki na życie przez kolejne lata.
✓ Polisa indywidualna
Po śmierci ubezpieczonego pieniądze trafiają do wskazanego beneficjenta (rodzina).
Rodzina dostaje: sumę ubezpieczenia i sama decyduje co z nią zrobi.
Może spłacić kredyt i mieć środki na życie.
Ważne: Polisa cesyjna nie jest zła. Problem pojawia się, gdy to jedyna ochrona. Dom bez kredytu i renta z ZUS w wysokości 1 800-2 500 zł miesięcznie to za mało dla rodziny z dziećmi i bieżącymi wydatkami.
2 Ile realnie dostanie rodzina z ZUS po Twojej śmierci?
Renta rodzinna z ZUS (od marca 2025) wyliczana jest jako 85% emerytury lub renty, jaka przysługiwałaby zmarłemu. Minimalna kwota: 1 878,91 zł brutto/miesiąc.
85%
emerytury/renty deceased z ZUS (stopa zastąpienia)
1 879 zł
minimalna renta rodzinna brutto (od marca 2025)
~40%
ostatniego wynagrodzenia. Tyle realnie dostanie rodzina z ZUS
Przykład: żywiciel zarabia 8 000 zł netto
Jego emerytura z ZUS wynosiłaby szacunkowo ok. 3 200-3 800 zł. Renta rodzinna = 85% z tego = 2 720-3 230 zł brutto/miesiąc dla całej rodziny.
Rata kredytu: 3 000 zł. Koszty życia 2 dzieci: 4 000-5 000 zł. Luka miesięczna: 4 000-5 000 zł. Przez 16 lat, do pełnoletności młodszego dziecka.
3 Jak wyliczyć właściwą sumę ubezpieczenia?
Nie ma jednej dobrej odpowiedzi dla wszystkich. Jest formuła:
Wzór na sumę ubezpieczenia
Dochód netto × Lata do pełnoletności dzieci + Kredyt − Oszczędności
Wynik = minimum, które powinno dostać Twoje ubezpieczenie na życie
Przykład. Rodzina: 2 dzieci (4 i 8 lat), kredyt 380 000 zł, dochód 8 000 zł netto
Dochód × lata do pełnoletności (14 lat × 12 mc × 8 000 zł)1 344 000 zł
Saldo kredytu hipotecznego380 000 zł
Minus: renta rodzinna ZUS (szacunkowo 14 lat × 12 mc × 3 000 zł)−504 000 zł
Minus: oszczędności rodziny−40 000 zł
Potrzebna suma ubezpieczenia≈ 1 180 000 zł
Porównaj z tym, co oferuje bank przy kredycie: zwykle suma ubezpieczenia = saldo kredytu, czyli 380 000 zł. To pokrywa tylko kredyt i nic więcej.
4 Cztery pytania, które warto zadać agentowi
✓Czy suma ubezpieczenia obejmuje zarówno kredyt, jak i utrzymanie rodziny po mojej śmierci? Chodzi o coś więcej niż samą spłatę banku.
✓Kto jest beneficjentem: bank czy moja rodzina? Polisa cesyjna vs polisa z wskazaniem beneficjenta.
✓Czy polisa obejmuje poważne zachorowanie (rak, zawał, udar)? Leczenie przez 6-24 mc bez dochodu jest częstszym scenariuszem niż śmierć.
✓Co się dzieje z polisą po wcześniejszej spłacie kredytu? Czy ochrona zostaje, czy wygasa automatycznie?
✗Unikaj pytania: „jaką masz najtańszą polisę", bo najtańsza polisa ma najwęższy zakres i często wyklucza właśnie te zachorowania, przez które ludzie potrzebują ochrony.
Policzę Twoją lukę ubezpieczeniową. Bezpłatnie, 30 min.
Powiedz mi: dochód, kredyt, wiek dzieci. Wyliczę konkretną sumę i pokażę różnicę między polisą z banku a polisą indywidualną.
Dane ZUS: renta rodzinna od marca 2025 to min. 1 878,91 zł brutto (komunikat ZUS). Szacunki emerytury oparte na przeciętnej stopie zastąpienia ZUS (~40-50% ostatniego wynagrodzenia). Obliczenia mają charakter edukacyjny i nie zastępują indywidualnej analizy. Konkretne sumy i składki ustalane są wyłącznie po rozmowie diagnostycznej.