Ubezpieczenie od utraty dochodu

Renta z tytułu niezdolności do pracy liczona jest według odrębnego wzoru: część socjalna (24% kwoty bazowej) oraz dodatki za lata okresów składkowych i nieskładkowych i tak zwany staż hipotetyczny. To inny mechanizm niż emerytura kapitałowa, a dla osób z ponadprzeciętnym dochodem świadczenie jest zwykle znacznie niższe od dotychczasowej pensji.

Dodatkowo renta z tytułu częściowej niezdolności do pracy wynosi 75% renty z tytułu całkowitej niezdolności (art. 62 ust. 2 ustawy o emeryturach i rentach z FUS). Konkretną kwotę dla Twojej sytuacji trzeba policzyć indywidualnie.

Całkowita niezdolność oznacza utratę zdolności do jakiejkolwiek pracy. Częściowa oznacza utratę zdolności do pracy zgodnej z kwalifikacjami. Renta z tytułu częściowej niezdolności to 75% renty z tytułu całkowitej niezdolności (art. 62 ust. 2 ustawy o emeryturach i rentach z FUS), czyli jeszcze mniej niż i tak już obniżone świadczenie.

To prywatna polisa, która wypłaca świadczenie, gdy choroba lub wypadek odbiera Ci możliwość zarabiania. W zależności od konstrukcji może to być miesięczna renta wypłacana przez ustalony czas albo jednorazowa suma. Celem jest wypełnienie luki między Twoim realnym dochodem a tym, co wypłaci ZUS.

To dwa różne ryzyka. Polisa na życie chroni rodzinę, gdy Cię zabraknie. Ochrona dochodu chroni Ciebie i rodzinę, gdy żyjesz, ale przez chorobę lub wypadek nie możesz pracować, czasem przez wiele miesięcy albo lat. To ryzyko bywa pomijane, choć finansowo potrafi być równie dotkliwe dla domowego budżetu.

To najważniejszy zapis w całej umowie. Część polis wypłaca świadczenie, gdy nie możesz wykonywać swojego zawodu, część dopiero, gdy nie możesz wykonywać jakiejkolwiek pracy. Różnica jest ogromna: chirurg po urazie ręki nie wróci do operacji, ale formalnie jest zdolny do innej pracy. Zawsze czytam tę definicję, zanim cokolwiek doradzę.

Karencja to okres po zawarciu umowy, w którym ochrona z niektórych tytułów jeszcze nie działa w pełni. Ma chronić towarzystwo przed zawarciem polisy tuż przed przewidywanym zdarzeniem. Długość karencji i to, czego dotyczy, różni się między towarzystwami, dlatego porównuję ten zapis, a nie tylko składkę.

Punktem wyjścia są Twoje miesięczne zobowiązania i koszty życia rodziny: rata kredytu, rachunki, utrzymanie dzieci. Od tego odejmujemy realne świadczenie z ZUS i to, co zostaje, powinna pokryć polisa, przez okres potrzebny na powrót do pracy lub przekwalifikowanie. Dokładną sumę wyliczam na Twoich liczbach podczas bezpłatnej rozmowy.

Tak, i często potrzebuje jej najbardziej. Wielu przedsiębiorców opłaca składki ZUS od najniższej podstawy, więc ich renta i zasiłki byłyby bardzo niskie. Prywatna ochrona dochodu jest wtedy głównym, a czasem jedynym realnym zabezpieczeniem na wypadek długiej choroby.

Zasiłek chorobowy przysługuje maksymalnie przez 182 dni (270 dni w przypadku ciąży lub gruźlicy). Po jego wyczerpaniu, jeśli dalej trwa leczenie, można ubiegać się o świadczenie rehabilitacyjne, przyznawane na okres do 12 miesięcy. Dopiero po tym okresie w grę wchodzi renta z tytułu niezdolności do pracy. To kaskada świadczeń, w której z każdym etapem dochód spada.

Składka zależy od wysokości miesięcznego świadczenia, Twojego wieku, zawodu i zakresu ochrony. Dlatego nie podaję jednej ceny z tabelki, tylko przygotowuję konkret po krótkiej rozmowie o Twojej sytuacji, w 2 dni robocze i bez zobowiązań.