Klienci indywidualni · ochrona życia i zdrowia
Ubezpieczenie na życie.
Ile zostanie Twojej rodzinie,
gdy Ciebie nie będzie?
PIU i Milliman (luty 2025): statystyczna polska rodzina powinna mieć sumę ubezpieczenia co najmniej 3× roczne wynagrodzenie + salda kredytów. Większość polis jest znacznie poniżej tej kwoty.
Oblicz właściwą sumę dla rodzinyNiedoubezpieczonych
rodzin w Polsce
~70%
PIU / Milliman 2025
Co biorę pod uwagę przy wyliczeniu
Ile zarabiasz netto na miesiąc?
Ile lat ma najmłodsze dziecko?
Ile zostało do spłaty kredytu?
Ile oszczędności możesz ruszyć w razie kryzysu?
30 minut. Konkretna kwota.
Najczęstszy błąd
Masz polisę.
Ale kogo ona chroni?
Jeśli dostałeś polisę od banku razem z kredytem hipotecznym, przeczytaj uważnie, bo zabezpieczyłeś bank.
Świadczenie trafia do banku w wysokości salda zadłużenia. Rodzina dostaje resztę, często zero.
Brak wypłaty przy nowotworze, zawale, udarze. Brak renty przy niezdolności do pracy (ten scenariusz zabezpiecza osobno ochrona dochodu).
Suma ubezpieczenia przy polisie bankowej może maleć wraz ze spłatą, ale nie zawsze (zależy od konstrukcji polisy). Po spłacie kredytu ochrona najczęściej wygasa.
Bank wybiera ubezpieczyciela i zakres ochrony pod kątem własnego interesu, a nie pod kątem Twojej rodziny i jej realnych potrzeb.
Polisa od doradcy
Polisa rodzinna z cesją
to dwie ochrony w jednej.
Możesz także wziąć własną polisę, ustanowić cesję na bank i w ten sposób spełnić wymóg kredytodawcy, ale tak, żeby rodzina dostała realną ochronę.
- ✓Uposażony: rodzina, czyli pełna suma ubezpieczenia, nie tylko saldo kredytu
- ✓Zakres dopasowany do indywidualnych potrzeb (nowotwór, zawał, udar), świadczenie wypłacane przy diagnozie
- ✓Suma stała lub rosnąca: indeksacja chroni przed inflacją przez cały okres polisy
Twoje prawo
Bank nie może narzucić Ci własnego ubezpieczyciela. Masz pełne prawo wybrać polisę spoza oferty banku, jeśli spełnia jego minimalne wymogi.
Ustawa o kredycie hipotecznym (Dz.U. 2017 poz. 819)
Masz prawo wybrać własnego ubezpieczyciela i ustanowić cesję na bank. Sprawdzam Twoją sytuację i pokazuję opcje, bez zobowiązań.
Sprawdź swoją polisę bezpłatnieKonkretne liczby
Kalkulator sumy ubezpieczenia na życie
Przesuń suwaki, a zobaczysz orientacyjną lukę ochronną Twojej rodziny. Liczę ją metodą czterech zmiennych, tą samą, której używam podczas rozmowy z klientem.
Lata utrzymania rodziny liczę do osiemnastych urodzin dziecka.
Tylko salda, których nie spłaci polisa cesyjna z banku.
Studia i start w dorosłość, suma dla wszystkich dzieci.
Konta, lokaty i sumy z innych polis, które rodzina może uruchomić.
Nie znasz kwoty? Zostaw 0, wynik będzie ostrożny.
Orientacyjna luka ochronna
0 zł
Wynik zaokrąglam do pełnych 10 tysięcy złotych. To punkt wyjścia do rozmowy, nie gotowa suma polisy.
Wynik ma charakter orientacyjny i nie jest ofertą w rozumieniu przepisów prawa. Dokładną sumę ubezpieczenia liczę indywidualnie, na podstawie Twojej sytuacji, a warunki ochrony określa Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) konkretnej polisy.
Zweryfikuj wynik w bezpłatnej rozmowieZakres ochrony
Co można mieć w polisie indywidualnej
Zabezpieczenie na wypadek śmierci, niezależnie od jej przyczyny
To podstawa każdej polisy, ale diabeł tkwi w szczegółach. Wypłata następuje w ciągu 30 dni od zgłoszenia, poza postępowaniem spadkowym (art. 831 § 3 KC) i bez podatku od spadków. Oznacza to, że rodzina dostaje pieniądze bezpośrednio: bez czekania na sąd, bez prawnika, bez podziału z innymi spadkobiercami. Przy właściwej sumie ubezpieczenia to różnica między tym, czy rodzina utrzyma dotychczasowy poziom życia, czy będzie musiała sprzedać mieszkanie.
Zabezpieczenie na wypadek poważnego zachorowania i konsekwencji z nim związanych
Poważna choroba może diametralnie zmienić życie i wiązać się z wysokimi kosztami leczenia, rehabilitacji oraz czasową utratą dochodów. Odpowiednio dobrane ubezpieczenie zapewnia wsparcie finansowe, które pomaga skupić się na powrocie do zdrowia i zabezpiecza stabilność finansową Twoją oraz Twojej rodziny.
Zabezpieczenie na wypadek nieszczęśliwego wypadku i konsekwencji z nim związanych
Nieszczęśliwy wypadek zdarza się nagle i powoduje trwałe konsekwencje zdrowotne oraz nieprzewidziane wydatki.
Elementy inwestycyjne
Regularne oszczędzanie i odpowiednio dobrane rozwiązania inwestycyjne pomagają budować kapitał na przyszłość oraz zapewniają większe bezpieczeństwo finansowe. Polisy oszczędnościowe, inwestycyjne i emerytalne umożliwiają systematyczne gromadzenie środków z myślą o realizacji ważnych celów, takich jak edukacja dzieci, niezależność finansowa czy komfortowa emerytura.
Druga opinia lekarska i leczenie za granicą
Coraz więcej polis zawiera dostęp do konsultacji ze specjalistami z całego świata, bez kolejek i bez dodatkowych kosztów. Przy poważnej diagnozie możesz potwierdzić wyniki i plan leczenia u niezależnego eksperta. Możemy także leczyć się w najlepszych klinikach świata, z limitem wydatków sięgającym 2 milionów euro. To benefit, o którym rzadko się mówi przy podpisywaniu polisy, a który może zmienić wszystko.
Najczęściej pytacie
Pytania,
które masz
w głowie.
Nie ma głupich pytań w ubezpieczeniach. Jeśli czegoś tu nie ma, zadzwoń lub napisz.
Jak policzyć właściwą sumę ubezpieczenia na życie?
Liczę metodą czterech zmiennych, tą samą, którą znajdziesz w kalkulatorze wyżej na tej stronie:
Suma = (dochód roczny netto × lata) + kredyty + edukacja − oszczędności − (renta rodzinna z ZUS × lata)
„Lata” to czas do osiemnastych urodzin najmłodszego dziecka. Renta rodzinna z ZUS to świadczenie, które rodzina dostanie niezależnie od polisy, dlatego pomniejsza wyliczoną lukę. Jej wysokość zależy od stażu pracy i podstawy wymiaru, więc sprawdzam ją indywidualnie.
Przykład ostrożny, bez odliczania renty: rodzina z dochodem 8 000 zł netto miesięcznie, dwójką dzieci (5 i 8 lat) oraz kredytem 400 000 zł wychodzi na sumę rzędu 1 700 000 zł, a nie 500 000 zł z gotowego pakietu. Po uwzględnieniu renty rodzinnej i oszczędności kwota będzie niższa. Dokładną liczbę policzymy razem w rozmowie.
Czym polisa cesyjna z banku różni się od polisy rodzinnej?
Polisa bankowa (cesyjna) chroni bank: w razie śmierci świadczenie spłaca saldo kredytu, rodzina dostaje ewentualną nadwyżkę (często zero). Na tym polega pułapka: masz polisę, ale rodzina nie dostaje nic poza nieobciążonym mieszkaniem.
Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym (Dz.U. 2017 poz. 819) masz pełne prawo wybrać własnego ubezpieczyciela i wziąć polisę rodzinną z cesją na bank: ochrona kredytu + realna ochrona rodziny w jednej polisie.
Dlaczego polisa z 2018 r. może być dziś za niska?
Skumulowana inflacja CPI w Polsce w latach 2014-2024 wyniosła ok. 49% (GUS). Polisa z 2018 r. na 600 000 zł ma dziś realną siłę nabywczą ok. 400-420 000 zł. Bez indeksacji sumy ubezpieczenia polisa kupiona na 20 lat traci 35-45% wartości realnej.
Sprawdzam czy Twoja polisa ma aktywną indeksację. Uwaga: brak akceptacji indeksacji przez 2 kolejne lata = utrata prawa do niej w przyszłości (większość OWU).
Co to są poważne zachorowania i kiedy wypłacana jest suma?
Poważne zachorowanie to rozszerzenie polisy wypłacające ustaloną sumę przy diagnozie, między innymi: nowotworu złośliwego, zawału serca, udaru mózgu, niewydolności nerek, przeszczepu narządu, depresji czy cukrzycy. Wypłata następuje przy diagnozie: nie czekasz na koniec leczenia ani orzeczenie ZUS.
To niezbędne rozszerzenie dla rodzin z kredytem: leczenie onkologiczne potrafi kosztować 50-200 tys. zł rocznie, zanim ZUS uzna niezdolność do pracy.
Ile kosztuje dobra polisa na życie?
Ważne jest nie to, ile zapłacisz, ale czy zakres zadziała wtedy, kiedy będzie potrzebny. Dlatego zawsze dostosowuję składkę i zakres polisy do Twoich aktualnych potrzeb.
Czy mogę zmienić agenta ubezpieczeniowego nie rozwiązując polisy?
Tak. Zmiana agenta obsługującego polisę indywidualną jest możliwa w dowolnym momencie bez rozwiązywania umowy i bez utraty zgromadzonych środków. Zaczynam od audytu tego, co masz teraz. Jeśli polisa jest dobrze skonstruowana, mówię to wprost i nie proponuję nowej.
Czy polisa na życie jest potrzebna, gdy nie mam kredytu?
Kredyt to jeden ze scenariuszy, ale nie jedyny. Potrzeba polisy wynika też z tego, ile lat rodzina jest finansowo zależna od Twojego dochodu. Dzieci do pełnoletności, partner na urlopie wychowawczym, własna działalność gospodarcza bez ZUS-owskiego zabezpieczenia to inne powody, żeby policzyć właściwą sumę.
Jak działa ubezpieczenie na życie?
Płacisz regularnie składkę, a w zamian ubezpieczyciel wypłaca uposażonym sumę ubezpieczenia w razie Twojej śmierci. Polisę można rozszerzyć o świadczenia za poważne choroby, pobyt w szpitalu, NNW czy operacje. Świadczenie po śmierci jest zwolnione z podatku od spadków i darowizn oraz nie wchodzi do masy spadkowej (art. 831 § 3 KC). Uposażony dostaje pieniądze bezpośrednio, w ciągu 30 dni od zgłoszenia, poza postępowaniem spadkowym.
Polisa terminowa czy bezterminowa (dożywotnia): co wybrać?
Terminowa działa przez ustalony czas (10, 20, 30 lat), jest tańsza, bo ryzyko jest ograniczone. Pasuje do kredytu i okresu wychowywania dzieci. Dożywotnia obowiązuje aż do śmierci, wypłata jest pewna, ale składka wyższa. Pasuje do planowania majątku i sukcesji.
W praktyce wielu klientów łączy obie: dożywotnia jako baza + terminowa na okres kredytu. Decyzja zależy od Twojego celu: ochrona zobowiązań czy planowanie dziedziczenia.
Czy ubezpieczenie na życie wypłaca świadczenia za życia?
Tak, i to częściej niż myślisz. Nowoczesne polisy wypłacają świadczenia za: poważne choroby (nowotwór, zawał, udar, cukrzyca, depresja), pobyt w szpitalu, operacje, uszkodzenie ciała po wypadku. Część klientów korzysta z polisy 2-3 razy w trakcie umowy, nigdy nie korzystając z części „zgonowej". Zakres zależy od wybranych umów dodatkowych.
Pełen zakres ochrony
Inne obszary, które zabezpieczam
Firmy i przedsiębiorcy
Dla firm
Polisy grupowe dla pracowników, OC firmy i zawodowe, ubezpieczenie mienia i maszyn, polisa wzajemna wspólników. Jeden doradca, jeden przegląd ryzyk, bez dziur w ochronie.
Zobacz więcej →Majątek prywatny
Dom i mieszkanie
Najczęstszy błąd: suma ubezpieczenia zaniżona o 30-50%. Przy szkodzie całkowitej wypłata jest proporcjonalna. Resztę pokrywasz z własnej kieszeni. Liczę właściwą wartość odtworzeniową.
Zobacz więcej →Ubezpieczenia turystyczne
Ubezpieczenie podróżne
Niewielki koszt polisy podróżnej może zapewnić ochronę obejmującą leczenie, pomoc medyczną i transport sanitarny do kraju (tzw. repatriację). To zakres, który często wykracza poza standardowe świadczenia oferowane przez karty kredytowe czy EKUZ.
Zobacz więcej →Zabezpieczenie przyszłości
Emerytura + IKE/IKZE
ZUS wypłaci mniej niż połowę ostatniej pensji. IKE i IKZE to dwa sposoby na lepsze jutro. Pomagam sprawdzić, czy Twoja przyszła emerytura zapewni Ci finansowy spokój.
Zobacz więcej →Ta strona ma charakter edukacyjny i nie zastępuje indywidualnej analizy ani Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU). Wszystkie konkretne sumy ubezpieczenia, składki i warunki ustalane są indywidualnie podczas bezpłatnej rozmowy. Polisa zawiera ograniczenia i wyłączenia odpowiedzialności opisane w OWU dostępnym przed podpisaniem umowy.
* Przywołane przepisy prawne zweryfikowano w ISAP, czyli Internetowym Systemie Aktów Prawnych (isap.sejm.gov.pl). Treść ma charakter informacyjny i nie zastępuje porady prawnej.