Firmy · OC · Pracownicy · Wspólnicy
Ubezpieczenia dla firm.
Pełna ochrona dopasowana do realnych potrzeb biznesu.
Oferuję pełen zakres ubezpieczeń dla firm, od jednoosobowej działalności po spółki: od OC działalności przez polisy grupowe dla pracowników aż po ochronę wspólników i majątku przedsiębiorstwa. Podczas analizy wskazuję obszary, które nie są odpowiednio zabezpieczone oraz określam priorytety działań, aby skutecznie ograniczyć ryzyka w Twojej firmie.
Nie wymagam wypełnienia formularza przed spotkaniem. Zaczynamy od rozmowy i dopiero na tej podstawie dobieramy odpowiednie rozwiązanie.
Bezpłatna analiza · 30 minut · bez zobowiązań
Maszyna warta 500 tys. zł, ubezpieczona na 200 tys. Przy szkodzie art. 824 KC wypłaci 120 tys. zł zamiast 300 tys. Taka luka czeka w każdej polisie „z internetu".
Cztery obszary ryzyk firmy
Transport, produkcja, usługi, budownictwo: każda branża ma inne priorytety, ale każda firma potrzebuje co najmniej jednego z tych filarów.
OC działalności i zawodowe
OC działalności gospodarczej obejmuje sytuację, gdy klient dozna szkody na terenie firmy lub gdy przedsiębiorstwo wyrządzi szkodę kontrahentowi. W przypadku firm produkcyjnych i transportowych odpowiedzialność może powstać niezależnie od winy (art. 435 Kodeksu cywilnego), dlatego brak odpowiedniego zabezpieczenia może narazić właściciela na odpowiedzialność całym majątkiem. Zalecane sumy gwarancyjne: 500 000 - 2 000 000 zł.
OC zawodowe jest szczególnie istotne dla biur rachunkowych, specjalistów IT czy projektantów. Przy zmianie ubezpieczyciela warto zapytać o zachowanie ochrony za wcześniejsze okresy, ponieważ jej brak może skutkować powstaniem luki w ochronie obejmującej nawet kilka lat działalności.
Ubezpieczenie D&O chroni członków zarządu przed skutkami odpowiedzialności związanej z pełnioną funkcją, w tym wynikającej z art. 299 Kodeksu spółek handlowych. Ochronę sumą ubezpieczenia 1 000 000 zł można uzyskać już przy składce około 1500 zł rocznie.
Polisy grupowe dla pracowników
Śmierć, poważne zachorowania, operacje, pobyt w szpitalu, bez czekania na ZUS. Składka i zakres dopasowuję do struktury zespołu i budżetu firmy. Polisa grupowa nie zastępuje OC pracodawcy. To dwa osobne produkty.
Szczegóły →Mienie i ciągłość działania
Hala 500 m²: wartość odtworzeniowa 2,5 mln zł, wartość księgowa po 10 latach: 1,5 mln zł. Różnica 1 mln zł z kieszeni właściciela przy szkodzie całkowitej. Zasada proporcji (art. 824 KC) zmniejsza wypłatę proporcjonalnie do niedoubezpieczenia. Polisa BI od 12 mc pokrywa płace i czynsz przez przestój. W 2024 r. wypłacono 3,7 mld zł z żywiołów (+64% r/r).
Jakie OC dla jakiej firmy
Cztery rodzaje OC: kto czego potrzebuje?
OC ogólne, zawodowe, D&O i OC pracodawcy to cztery odrębne produkty. Firma z o.o. zatrudniająca pracowników w transporcie lub produkcji często potrzebuje wszystkich czterech równocześnie.
| OC ogólne | OC zawodowe | D&O zarządu | OC pracodawcy | |
|---|---|---|---|---|
| Co chroni | Szkody osób trzecich w toku działalności: wypadek klienta, zalanie sąsiada, uszkodzenie mienia kontrahenta | Błąd zawodowy: pomyłka księgowego, błąd projektowy architekta, wadliwa porada firmy IT | Roszczenia wobec zarządu za długi spółki z o.o. (art. 299 KSH) oraz za zaległości podatkowe spółki (art. 116 OrdPod) | Pozew pracownika ponad świadczenia ZUS po wypadku przy pracy (art. 415 i 435 KC) |
| Kto potrzebuje | Każda firma, szczególnie usługi, handel, produkcja, budownictwo | Architekt, biuro rachunkowe, firma IT, projektant. Przy zmianie ubezpieczyciela sprawdzaj datę retroaktywną | Spółka z o.o. lub S.A. Prezes odpowiada prywatnym majątkiem za zaległości podatkowe i ZUS spółki | Transport, produkcja, budownictwo: zakład z art. 435 KC odpowiada bez winy; brak OC = nieograniczone ryzyko |
| Suma | 500 tys. - 2 mln zł (rekomendacja dla 5-20 pracowników) | 10 000 - 1 250 000 EUR (sumy wynikają z rozporządzeń MF) | 500 tys. - 5 mln zł dla MŚP | 500 tys. - 2 mln zł / zdarzenie |
| Cena orientacyjna | 800-4 000 zł / rok | 300-3 000 zł / rok | 1 500-10 000 zł / rok | 500-2 000 zł / rok (często rozszerzenie OC ogólnego) |
Ceny orientacyjne dla firm 5-20 pracowników, obrót 1-10 mln zł. Ostateczna składka zależy od PKD, historii szkodowej i negocjowanego zakresu.
Dlaczego suma ubezpieczenia mienia ma znaczenie
Wartość odtworzeniowa vs księgowa: 1 800 000 zł różnicy
Polisa wystawiona na wartości księgowe (po amortyzacji) to pułapka. Przy szkodzie całkowitej wypłata nie wystarczy na odbudowę, a resztę właściciel pokrywa z własnej kieszeni.
| Składnik mienia | Wartość odtworzeniowa | Wartość księgowa netto (po 10 latach) | Różnica z kieszeni właściciela |
|---|---|---|---|
| Hala produkcyjna 500 m² | 2 500 000 zł | 1 500 000 zł | 1 000 000 zł |
| Maszyny i urządzenia | 1 000 000 zł | 200 000 zł | 800 000 zł |
| Towary / środki obrotowe | 500 000 zł | 500 000 zł | 0 zł |
| SUMA | 4 000 000 zł | 2 200 000 zł | 1 800 000 zł |
Przy szkodzie całkowitej firma ubezpieczona na wartościach księgowych straci 1 800 000 zł, czyli kwotę potrzebną na pełną odbudowę. Składka w wartości odtworzeniowej jest o ok. 20-40% wyższa, ale gwarantuje pełne pokrycie. Rozwiązanie: ubezpieczać w wartości odtworzeniowej + negocjować klauzulę Leeway 20% (wyłączenie zasady proporcji do progu niedoubezpieczenia).
Polisy grupowe dla pracowników
Pracownik, który wie, że firma go chroni, rzadziej szuka nowej pracy. Jeden zakres dopasowany do struktury zespołu i budżetu firmy, bez sztucznego podziału na warianty podstawowe i rozszerzone.
Zakres ubezpieczenia
- Śmierć ubezpieczonego, śmierć współmałżonka, rodzica lub dziecka
- Trwały uszczerbek na zdrowiu
- Niezdolność do pracy wskutek wypadku
- Pobyt w szpitalu
- Poważne zachorowanie / diagnostyka
- Ochrona zdrowia psychicznego ubezpieczonego i jego rodziny
- Zachorowanie na cukrzycę i leczenie skutków cukrzycy
- Miesięczna renta dla dziecka osieroconego wskutek nieszczęśliwego wypadku
Korzyści dla pracodawcy
- Atrakcyjny benefit pozapłacowy, czyli narzędzie do utrzymania zespołu
- Niższe koszty po stronie firmy niż przy polisach indywidualnych
- Składka traktowana jako koszt uzyskania przychodu
- Zwolnienie z odprawy pośmiertnej: art. 93 Kodeksu pracy (gdy świadczenie ≥ odprawie KP)
Korzyści dla pracownika
- Niższa składka niż przy polisie kupowanej samodzielnie, bo ryzyko rozkłada się na cały zespół
- Przystąpienie bez szczegółowych badań, zwykle wystarczy deklaracja
- Realne wsparcie finansowe w trudnym momencie: po wypadku, chorobie, pobycie w szpitalu lub stracie bliskiej osoby
- Ochroną można objąć bliskich: współmałżonka, partnera i dzieci, na warunkach grupy
- Kontynuacja po odejściu z firmy: przejście na polisę indywidualną, często bez ponownych badań
Orientacyjne składki miesięczne
- Polisa podstawowa: 30-50 zł/os./mc
- Polisa standardowa: 50-80 zł/os./mc
- Szeroki zakres: 80-120 zł/os./mc
- Premium: od 120 zł/os./mc
Składki orientacyjne. Ostateczna wysokość zależy od sumy ubezpieczenia, zakresu ochrony i struktury zespołu (od trzech osób).
Na co zwrócić uwagę przy polisie grupowej
- Polisa grupowa ≠ OC pracodawcy: polisa wypłaca świadczenie pracownikowi, ale nie chroni firmy przed cywilnym pozwem po wypadku przy pracy
- Indywidualna kontynuacja: pracownik odchodzi z firmy i może przejść na własną polisę bez badań lekarskich.
Korzyść podatkowa dla pracodawcy
Składka na polisę grupową może być kosztem uzyskania przychodu firmy (art. 16 ust. 1 pkt 59 CIT / art. 23 ust. 1 pkt 57 PIT), jeżeli zakres obejmuje ryzyko śmierci lub trwałego uszczerbku i umowa wyklucza wypłatę sumy przed zdarzeniem. Przy 10 pracownikach i składce 600 zł miesięcznie to 7 200 zł rocznie w kosztach firmy.
Czego nie powie Ci agent z gotową tabelką
10 kruczków, które kosztują polskie firmy fortunę
Każdy z tych błędów jest powszechny. Żaden nie jest oczywisty, dopóki nie nastąpi zdarzenie.
Art. 824 KC: maszyna CNC warta 500 tys. zł ubezpieczona na 200 tys. zł. Szkoda 300 tys. zł. Wypłata po proporcji (SU/wartość = 40%): tylko 120 tys. zł. Strata właściciela: 180 tys. zł różnicy i brak środków na odbudowę. Rozwiązanie: ubezpieczać w wartości odtworzeniowej i negocjować klauzulę Leeway 20%.
10-letnia maszyna warta 50 tys. zł w księgach (po amortyzacji) zamiast 500 tys. zł nowej. Przy całkowitym zniszczeniu ubezpieczyciel wypłaci 50 tys. zł, a nowa kosztuje 600 tys. zł. Różnicę firma pokrywa z własnej kieszeni lub staje. Zamawiaj wycenę odtworzeniową, nie księgową.
Generalny wykonawca w budownictwie bez klauzuli „OC za podwykonawców" = szkoda wyrządzona przez zewnętrzną ekipę nie obciąży Twojej polisy. Płacisz sam. Przy robotach montażowych, instalacjach PV czy wykończeniach to realne ryzyko przy każdym zleceniu.
Standardowe AC nie pokrywa szkód spowodowanych przez kierowcę z prawem jazdy poniżej 2 lat. Firma transportowa zatrudniająca taką osobę nie dostanie odszkodowania przy wypadku, bez względu na sumę polisy. Klauzula „młody kierowca" wymaga osobnej dopłaty, ale bez niej ochrona jest dziurawa.
Polisa utraty zysku (BI) działa wyłącznie razem z polisą mienia. Sama BI po pożarze hali nie wypłaci ani złotówki. Ubezpieczyciel odrzuci roszczenie, bo brak „polisy bazowej". Raporty branżowe 2025: BI drugie największe ryzyko firm na świecie (31% wskazań). Minimalny rekomendowany okres: 12 mc.
Polisa grupowa wypłaca pracownikowi świadczenie, ale nie chroni firmy przed pozwem cywilnym. Pracownik może dochodzić roszczeń z Kodeksu cywilnego niezależnie od wypłaty ZUS. Dla transportu i produkcji (art. 435 KC: odpowiedzialność na zasadzie ryzyka, bez winy) brak OC pracodawcy to nieograniczone ryzyko po każdym wypadku przy pracy.
Zmiana ubezpieczyciela OC zawodowego bez klauzuli retroaktywności = szkody sprzed lat nieobjęte nową polisą. Luka w ochronie nawet kilkuletnia. Dotyczy biur rachunkowych, firm IT, projektantów, doradców. Przy odnowieniu zawsze sprawdzaj datę retroaktywną w OWU i negocjuj przedłużony okres zgłaszania roszczeń (12-36 mc).
OWU większości polis mienia i AC wymaga zgłoszenia kradzieży na policję w ciągu 24-72 godzin od odkrycia. Opóźnienie, nawet o kilka godzin z powodów logistycznych, skutkuje odmową wypłaty. Sprawdź OWU: ile masz czasu i co grozi za przekroczenie terminu.
Standardowy zakres polisy Cargo wyłącza strajki, zamieszki i akty terroryzmu (SRCC). Przy przewozach przez kraje o podwyższonym ryzyku politycznym firma traci ochronę, gdzie jest najbardziej potrzebna. Rozszerzenie SRCC jest wymagane szczególnie dla elektroniki, AGD i farmacji w tranzycie.
Polisa D&O pokrywa koszty obrony prawnej do momentu prawomocnego wyroku stwierdzającego umyślne naruszenie prawa. Po takim wyroku ubezpieczyciel kieruje regres do członka zarządu i odzyskuje wypłacone środki. Polisa chroni skutecznie w postępowaniach, gdzie wina nie jest przesądzona, a takie stanowią zdecydowaną większość spraw z art. 299 KSH.
Pytania i odpowiedzi
Najczęstsze pytania
o ubezpieczenia firm
11 pytań, które zadają przedsiębiorcy, z konkretnymi odpowiedziami i przepisami prawa.
Czy OC działalności jest obowiązkowe?
OC ogólne działalności gospodarczej jest w Polsce dobrowolne. Obowiązkowe są OC zawodowe dla wybranych profesji (architekt, radca prawny, biuro rachunkowe, agent ubezpieczeniowy) oraz OC komunikacyjne i OC rolnika. Dla firmy z 5-20 pracownikami rekomendowana suma to 500 tys.-2 mln zł na jedno zdarzenie. Brak OC działalności przy odpowiedzialności z art. 435 KC (transport, produkcja) oznacza nieograniczone ryzyko majątkiem prywatnym.
Czym różni się OC ogólne od OC zawodowego?
OC ogólne chroni przed szkodami osób trzecich w toku działalności firmy, np. wypadek klienta w zakładzie, zalanie sąsiada, uszkodzenie cudzego mienia. OC zawodowe chroni przed błędem zawodowym: pomyłką księgowego, błędnym projektem architekta, wadliwą poradą doradcy IT. Każde wynika z innej podstawy prawnej i wymaga osobnej polisy.
Kto potrzebuje polisy D&O (OC zarządu)?
Przede wszystkim spółka z o.o. Art. 299 KSH: jeżeli egzekucja przeciwko spółce z o.o. okaże się bezskuteczna, członkowie zarządu odpowiadają solidarnie za jej zobowiązania. Niezależnie od formy prawnej (w spółce z o.o. i akcyjnej) zarząd odpowiada prywatnym majątkiem także za zaległości podatkowe spółki (art. 116 Ordynacji podatkowej). JDG i spółki osobowe D&O nie potrzebują, bo właściciel odpowiada bez ograniczeń z definicji.
Co to jest zasada proporcji i dlaczego jest groźna?
Zasada proporcji (art. 824 KC + OWU) zmniejsza odszkodowanie proporcjonalnie do stosunku sumy ubezpieczenia do rzeczywistej wartości mienia. Przykład: maszyna CNC warta 500 000 zł, ubezpieczona na 200 000 zł. Pożar: szkoda 300 000 zł. Bez zasady proporcji: wypłata 200 000 zł. Z zasadą proporcji (SU/wartość = 40%): 300 000 × 40% = 120 000 zł. Strata właściciela: 180 000 zł różnicy plus dalsze 200 000 zł na pełną odbudowę. Negocjuj klauzulę Leeway 20%, czyli wyłączenie proporcji do progu niedoubezpieczenia.
Jak działa ubezpieczenie utraty zysku (Business Interruption)?
Polisa BI wypłaca utracony zysk brutto i koszty stałe (płace, czynsz, leasing, ZUS) przez czas przestoju po szkodzie w mieniu. Działa wyłącznie z polisą mienia. Sama BI nic nie wypłaci. Okres odszkodowawczy: 6, 12, 18, 24 lub 36 miesięcy. Dla MŚP rekomendowane min. 12 mc; dla produkcji ze specjalistycznymi maszynami: 18-24 mc (import i montaż zajmuje pół roku). Raporty branżowe 2025: BI na 2. miejscu wśród największych ryzyk firm na świecie (31% wskazań).
Chcesz sprawdzić czy Twoja polisa mienia w ogóle otwiera drzwi do BI? Zamów bezpłatną analizę. Czytam Twoją polisę i mówię co chronisz, a co zostaje niezabezpieczone.
Czy polisa grupowa zastępuje OC pracodawcy?
Nie, to dwie odrębne ochrony. Polisa grupowa wypłaca pracownikowi świadczenie po zdarzeniu. OC pracodawcy chroni firmę przed cywilnym pozwem uzupełniającym ponad świadczenia ZUS. Pracownik może dochodzić roszczeń uzupełniających z art. 415, 444, 445 KC niezależnie od tego, co wypłacił ZUS. Dla firmy transportowej lub produkcyjnej (art. 435 KC: odpowiedzialność na zasadzie ryzyka, bez winy) brak OC pracodawcy = nieograniczone ryzyko pozwów po każdym wypadku przy pracy.
Ile kosztuje polisa grupowa dla 10 pracowników?
Zależnie od struktury zatrudnienia, zakresu i branży: od 500 do 2000 zł miesięcznie. Składka zależy od wieku, branży, zakresu i historii zdrowotnej grupy.
Czym jest polisa wzajemna wspólników?
Konstrukcja prawna z dwóch lub więcej polis, w której wspólnicy są wzajemnie ubezpieczającymi i uposażonymi. Po śmierci jednego wspólnika pozostali otrzymują gotówkę w ciągu 30 dni, bez postępowania spadkowego. Wypłata nie wchodzi do masy spadkowej (art. 831 § 3 KC) i nie podlega PIT ani podatkowi od spadków. Suma ubezpieczenia musi odpowiadać realnej wartości rynkowej udziałów, a nie wartości nominalnej z KRS.
Jak ustalić prawidłową sumę ubezpieczenia mienia firmy?
Stosować wartość odtworzeniową, czyli koszt nabycia nowej maszyny lub odbudowy budynku w dniu szkody. Nie wartość księgową netto (po amortyzacji), bo przy 10-letniej maszynie wartość księgowa to często 10-20% wartości rzeczywistej. Aktualizować sumę co rok o inflację. Dla budynków: biuletyny SEKOCENBUD; dla maszyn: cennik producenta lub wycena rzeczoznawcy. Klauzula Leeway 20% wyłącza zasadę proporcji przy niedoubezpieczeniu do 20% wartości.
Co to jest OC przewoźnika (OCP) i kto musi je mieć?
OCP to polisa obejmująca odpowiedzialność za utratę, ubytek lub uszkodzenie przesyłki (ustawa Prawo przewozowe / Konwencja CMR). Obowiązkowa do licencji: 9 000 EUR za pierwszy pojazd >3,5 t + 5 000 EUR za każdy kolejny. Limit CMR: 8,33 SDR/kg (ok. 45-46 zł/kg). Dla 1 000 kg elektroniki wartej 200 000 zł maksymalne odszkodowanie to ok. 45 800 zł. Różnicę 154 000 zł płaci firma z własnej kieszeni. Dla przewozów elektroniki, AGD, farmacji konieczne jest podwyższenie sumy do 300 000-1 000 000 EUR.
Od czego zacząć przegląd polis firmy i jak wygląda pierwszy krok?
Zaczynamy od 45-minutowej rozmowy diagnostycznej. Bez formularzy przed spotkaniem. Pytam o branżę, liczbę pracowników, posiadane polisy (wystarczy lista towarzystw i zakresy, nie potrzebuję dokumentów na start), maszyny i mienie o największej wartości oraz czy firma ma wspólników.
Na tej podstawie rysuję mapę ryzyk: co jest objęte, co jest luka, co jest nadmiarowe (i za co płacisz niepotrzebnie). Propozycję zmian dostajesz w 2 dni robocze, z kwotami i uzasadnieniem dla każdej pozycji.
Żeby zacząć: napisz lub zadzwoń. Obsługuję firmy z całej Polski.
Pełen zakres ochrony
Inne obszary, które zabezpieczam
Klienci indywidualni
Życie i zdrowie
Polisa z banku spłaci kredyt, ale nie utrzyma rodziny przez kolejne 10 lat. Zrobi to dobrze skonstruowana polisa, oparta o konkretne liczby. Twoje liczby: wiek dzieci, wysokość kredytu, kwota dochodu.
Zobacz więcej →Majątek prywatny
Dom i mieszkanie
Najczęstszy błąd: suma ubezpieczenia zaniżona o 30-50%. Przy szkodzie całkowitej wypłata jest proporcjonalna. Resztę pokrywasz z własnej kieszeni. Liczę właściwą wartość odtworzeniową.
Zobacz więcej →Ubezpieczenia turystyczne
Ubezpieczenie podróżne
Niewielki koszt polisy podróżnej może zapewnić ochronę obejmującą leczenie, pomoc medyczną i transport sanitarny do kraju (tzw. repatriację). To zakres, który często wykracza poza standardowe świadczenia oferowane przez karty kredytowe czy EKUZ.
Zobacz więcej →Zabezpieczenie przyszłości
Emerytura + IKE/IKZE
ZUS wypłaci mniej niż połowę ostatniej pensji. IKE i IKZE to dwa sposoby na lepsze jutro. Pomagam sprawdzić, czy Twoja przyszła emerytura zapewni Ci finansowy spokój.
Zobacz więcej →Ta strona ma charakter edukacyjny i nie zastępuje indywidualnej analizy ani Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU). Wszystkie konkretne sumy ubezpieczenia, składki i warunki ustalane są indywidualnie podczas bezpłatnej rozmowy. Polisa zawiera ograniczenia i wyłączenia odpowiedzialności opisane w OWU dostępnym przed podpisaniem umowy.
* Przywołane przepisy prawne zweryfikowano w ISAP, czyli Internetowym Systemie Aktów Prawnych (isap.sejm.gov.pl). Treść ma charakter informacyjny i nie zastępuje porady prawnej.